Банки повысили ставки по уже выданной ипотеке. Что делать заёмщику?

О возможности подобного развития событий эксперты предупреждали давно. Что теперь делать клиентам?

Почему могут повысить?

Любой кредит в любом банке выдаётся и оплачивается на основании договора, подписанного обеими сторонами — клиентом и банком. В этой бумажке должны быть прописаны абсолютно все нюансы и условия вашего сотрудничества, которые, в теории, могут измениться только с вашего согласия. Но это в теории. Чтобы оградить себя от непредвиденных обстоятельств (таких, как кризис, например), банки обязательно включают в соглашение разные оговорки. Типа: «в случае форс-мажорных обстоятельств банк оставляет за собой право сократить срок выплаты кредита». Или: «в случае снижения стоимости залогового имущества банк может повысить ставку по кредиту». Среди возможных причин изменения ставки также называются резкий рост ставки рефинансирования ЦБ или такая загадочная формулировка, как «неблагоприятная конъюнктура рынка». Впрочем, к ситуации, создавшейся за последние пару месяцев, подходят почти все эти пункты.

Первые ласточки

О возможности подобного развития событий эксперты предупреждали давно. Тут тебе и форс-мажор в виде финансового кризиса подоспел, и цены на недвижимость, по прогнозам аналитиков, собираются падать чуть ли не на треть, и ЦБ повысил ставку рефинансирования. Все предпосылки для того, чтобы банки начали беспокоиться за сохранность своих «долгих» денег, налицо.

И вот первыми ласточками стали екатеринбургский банк СКБ и пермский «Камабанк», сообщает «КоммерсантЪ». Клиенты первого были неприятно удивлены, когда новость о подорожании кредита сообщили им по телефону. Размер годовых отчислений вырос до 16,75%, а это почти на 3% выше прежнего уровня. Причём отказаться платить по завышенной ставке нельзя: либо плати, либо отдавай кредит досрочно. В противном случае клиент может распрощаться со своей квартирой: залоговое имущество изымается, а уже оплаченная часть кредита остаётся банку.

Пока перед таким выбором стоят только заёмщики СКБ. Но, по информации «Коммерсанта», «Камабанк» тоже собирается повысить ставки по ипотеке — до 16%. В группе риска клиенты и других финасово-кредитных организай: пункт о возможном повышении ставки есть в договорах очень многих банков, в том числе и самых крупных.

Что делать?

Первое, что предложили клиентам СКБ, — это подписать некое дополнительное соглашение об увеличении ставки по кредиту. Этот документ фактически утверждает ваше полное согласие на условия банка. Поэтому, советуют специалисты, подписывать его ни в коем случае нельзя — так вы только упростите задачу своим обидчикам.

В случае вашего отказа следующим шагом банка может быть попытка «надавить» на нерадивого должника. Это, конечно, не значит, что ночью к вам придут плечистые дяденьки в чёрных костюмах: банкиры будут действовать на сновании всё того же договора. Например, в нём может быть предусмотрена возможность потребовать с вас вернуть кредит досрочно. Это самый опасный для вас вариант, потому что, подписав договор, вы априори согласились с таким развитием событий, и оспорить что-либо будет уже невозможно.

Если же вам повезло и такого пункта в договоре нет, банкиры пойдут в суд — и там снова окажутся правы, потому что закон позволяет изменять или расторгать договор, если условия, при которых он заключался, серьёзно изменились. Хотя юристы успокаивают: на практике такие дела редко удаётся выиграть, поскольку доказать, что условия действительно изменились, довольно сложно. Так что если банк грозит вам судом, лучше согласиться на эту волокиту, чем тут же падать на лопатки и переплачивать — эта переплата обойдётся вам очень и очень дорого. Если, например, вам осталось платить 10 лет, а ставка выросла на 3% в год, переплата дойдёт до 30%. При средних ценах на квартиры по России и размерах выдаваемых кредитов, это около 1 миллиона рублей.