Самоубийственные кредиты

Россия оказалась не в состоянии справиться с кредитным кризисом — он застиг молодую российскую финансовую систему в самый неблагоприятный момент. Отечественные банки фактически только начали развивать кредитные программы и были настолько озабочены наращиванием портфелей, что зачастую забывали об их качестве. Банковскому сектору не хватило буквально нескольких лет для того, чтобы перерасти период агрессивного развития и прочно «встать на ноги».

Кризис продемонстрировал, что кредитная сфера РФ в нынешнем виде нежизнеспособна. К изначально «плохим» кредитам, которых, кстати, и так накопилось немало, прибавились те, которые раньше считались вполне качественными, но из-за резкого ухудшения экономической ситуации тоже отправились «на свалку». В результате в текущем году доля невозвратов по кредитам в крупнейших банках страны может достичь 10% общего портфеля (такой прогноз озвучил 25 февраля глава Минфина Алексей Кудрин). По мнению экспертов, этот и так чрезвычайно высокий показатель может оказаться еще больше.

При этом, согласно официальной статистике, процент невозврата по кредитам физических лиц значительно превышает просрочки по кредитам компаний. Виной тому — рост безработицы, падение уровня жизни россиян, и, как следствие, стагнация некоторых отраслей бизнеса.

По данным Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии, c IV квартала 2008 года в арбитражные суды потоком идут иски от банков к заемщикам о взыскании залогов по просроченным кредитам. Нередко суды заканчиваются переходом заложенной собственности в руки банков. Только в январе-феврале 2009 года в московский Арбитражный суд было подано более 500 подобных исков, а сумма претензий кредиторов исчисляется несколькими миллиардами рублей.

Среди юридических лиц самыми «злостными неплательщиками» оказываются предприятия строительства и торговли. Заемщики-физлица тоже все чаще оказываются не в состоянии платить по счетам банков, и наиболее явно эта тенденция прослеживается в секторе ипотечного кредитования. Крупные ежемесячные выплаты по жилищным кредитам становятся не по карману жителям и столицы, и регионов.

Показательным может быть пример Санкт-Петербурга, который, по признанию экспертов, сейчас является одним из самых благополучных регионов по уровню просроченной ипотечной задолженности. Тем не менее, как сообщил на днях гендиректор Петербургского ипотечного агентства Владислав Назаров, ежедневно в региональное отделение АИЖК с просьбой реструктурировать займы обращаются по несколько петербуржцев.

В других областях страны ситуация с просрочками по ипотеке и потребкредитам гораздо хуже. Страдают от этого и банки, и люди. Уже зарегистрированы случаи самоубийств среди россиян, которые не смогли расплатиться по кредитам. Например, на днях покончила с собой жительница заполярного города Никель, которая испугалась, что за долги кредиторы отберут у нее квартиру.

Стагнация на кредитном рынке приводит к «летальным исходам» и в банковском бизнесе: только с начала года ЦБ отозвал 10 банковских лицензий из-за того, что кредитные организации оказались на грани банкротства. Для того, чтобы обезопасить себя на случай 10-процентного роста просроченной задолженности, участникам рынка в текущем году придется зарезервировать 883 млрд руб.

По мнению консультанта департамента Due Diligence НКГ «2К Аудит – Деловые консультации» Андрея Чернявского, увеличение резервов под обеспечение кредитного портфеля приведет к снижению чистой прибыли банков. Очевидно, что позволить себе такие затраты смогут только самые крупные коммерческие и государственные игроки. В сложившихся условиях они чувствуют себя вполне уверенно, и для них катастрофический финансовый кризис является отличным поводом почти без боя занять более значительную долю рынка. Не поможет частным банкам и обещанная государственная докапитализация в объеме 300 млрд руб. «Эти средства достанутся крупным кредитным организациям, а мелким и средним банкам грозит банкротство или поглощение более крупным игроком», — уверен Чернявский.

С этим мнением согласны и эксперты МФПА. «На банковском рынке наблюдается яркая поляризация. Частные российские банки оказываются зажатыми между госбанками и иностранными дочерними банками. Рыночные доли по активам, капиталу, вкладам, кредитам и прочим показателям и тех, и других увеличиваются с каждым годом», — отмечается в комментарии экономистов. По их оценкам, за минувший год доля госбанков на рынке кредитования возросла с 49,8% до 54,2%.

Аналитики прогнозируют, что при активной поддержке властей госбанки в течение всего 2009 года будут задавать тон всему банковскому сектору РФ. «Если правительственная директива о ежемесячном увеличении кредитного портфеля госбанков на 2% будет полностью реализована, то на январь 2010 года их доля рынка поднимется до 55,6%. Остальные смогут расти меньшими темпами прироста – не более 1,5% в месяц», — подсчитали в МФПА. Эксперты не исключают, что за 1-2 года российский банковский сектор практически полностью перейдет под контроль госструктур. «Хотя официально глава государства призвал к ограничению влияния государства на экономику, де-факто процесс перераспределения собственности уже начался. Возможно, наиболее громкие события произойдут в конце 2009 года, когда Внешэкономбанку перейдут заложенные пакеты акций крупнейших российских предприятий», — считают аналитики.

Стоит признать, что, несмотря на свою неповоротливость и консервативность, только государственные банки в настоящее время активно выдают кредиты населению и предприятиям. Однако если большинству россиянам не важно, кому выплачивать кредит — коммерческому или государственному банку, то для бизнеса тотальный госконтроль губителен: за 2-3 года российский банковский сектор может быть откинут на пару десятилетий назад.