В январе портфель розничных кредитов, по данным ЦБ, вырос всего на 0,2%. Хуже было только в январе 2011 г., когда портфель сократился на 0,1%.
«В январе большого роста не бывает, это месяц пониженной активности клиентов», — успокаивает Георгий Горшков, первый зампред правления «Лето банка» (в группе ВТБ специализируется на кредитовании людей с доходами ниже среднего).
Но одной сезонностью такое снижение не объяснить: в январе 2013 и 2012 гг. розничный портфель банков прибавлял 0,8 и 0,6%.
«Спрос на кредиты у населения сохраняется, мы это видим по росту количества заявок, но банки сами сознательно уменьшают выдачу — все ужесточают риски, борются за качество клиентов», — рассказывает директор по прямым продажам ХКФ-банка Евгений Сидоров.
Это подтверждает статистика бюро кредитных историй «Эквифакс». Снижение темпов розничного кредитования не означает, что люди перестали брать кредиты, это банки перестали выдавать, считает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: за год количество запросов от банков удвоилось. В IV квартале 2013 г. к «Эквифаксу» поступило 55 млн запросов против 28 млн в IV квартале 2012 г. А вот доля одобреннных заявок на кредит («Эквифакс» высчитывает ее, сравнивая число запросов и передаваемых впоследствии данных о кредитах) снизилась, продолжает Лагуткин: в IV квартале 2013 г. она составила 20% против 48% за аналогичный период 2012 г.
Самые прозорливые банки «ударили по тормозам» еще весной 2013 г., говорит Сидоров.
Но дело не только в дальновидности. ЦБ еще с конца 2012 г. требовал от банков ограничить потребительское кредитование, самое рискованное и дорогое.
«Действия ЦБ, по сути, сыграли нам на руку, — признает теперь Евгений Давыдович, предправления “Связного банка”, которому ЦБ ограничивал привлечение вкладов. — Подстраиваясь под требования регулятора, мы ограничили кредитование, когда долговая нагрузка населения начала расти, а качество заемщиков — снижаться. Кредиты, выданные в это время, сейчас массово выходят на просрочку. Мы избежали наращивания этих опасных кредитов».
Данные ЦБ подтверждают ухудшение качества выдаваемых в последнее время кредитов. Стоило росту розничного портфеля остановиться, как просроченная задолженность по нему за январь выросла на 5,9%. За 11 месяцев 2013 г. объем плохих розничных кредитов, просроченных свыше 90 дней, вырос более чем на 60% до 540 млрд руб. Их доля в розничном портфеле увеличилась с 4,6 до 5,8%. Банки и сами видели, что происходит с портфелями, говорит Сидоров, а действия ЦБ только ускорили процесс.
Меньше всего шансов взять кредит у заемщиков «с улицы» — банки теперь предпочитают работать со своими проверенными заемщиками или зарплатными клиентами. Об этом «Ведомостям» сказали представители «ВТБ 24», Промсвязьбанка, ХКФ.
У ХКФ-банка уровень одобрения для клиентов «с улицы» сейчас вдвое ниже, чем год назад, говорит Сидоров, обещая ослабить требования, как только банк увидит, что качество портфеля улучшилось до определенного уровня.
«Лето банк» с осени скорректировал подход к оценке заемщиков, отмечает Горшков: «Мы видим ухудшение качества клиентов». Банк, по его словам, одобряет около 25% заявок на кредиты наличными, хотя изначально предполагалось 60%. «Оценка платежеспособности заемщиков занимает сейчас больше времени, но мы все равно наращиваем кредитование быстрее, чем планировали», — рассказывает Горшков.
Частные банки пытаются на ходу менять бизнес-модель. Первым в конце декабря снизил ставки по кредитам ХКФ — сразу на 23 п. п. до 19,9-46,9% годовых. В январе он снизил ставки и по кредитным картам — с 44,9 до 29,9%. Торможение рынка продлится до середины года, полагает Сидоров, потом банки, сумевшие изменить свою бизнес-модель, начнут расти.
Новая модель несет другие риски. «Банки, которые всегда занимались высокодоходным кредитованием, сейчас пытаются конкурировать за качественных клиентов и ради этого снижают ставки до уровня госбанков, но при этом у них нет такого дешевого фондирования, зато есть расходы на резервирование растущих потерь по старым портфелям», — говорит управляющий партнер Frank RG Юрий Грибанов, предупреждая, что «экономика сойдется не у всех».
Комментарии /14
Как же задолбала школота, здесь обитающая. Мечтает о лендкруизерах, мопедах и прочем хламе, а о насущной независимости от родителей даже не помышляет. Хорошо, что такого биомусора, как ты, не так много в нашем городе.
Как же задолбала школота, здесь обитающая. Мечтает о лендкруизерах, мопедах и прочем хламе, а о насущной независимости от родителей даже не помышляет. Хорошо, что такого биомусора, как ты, не так много в нашем городе.
а за год и я на жилье не заработаю, если затянуть пояс, то за два года минимум...
Как же задолбала школота, здесь обитающая. Мечтает о лендкруизерах, мопедах и прочем хламе, а о насущной независимости от родителей даже не помышляет. Хорошо, что такого биомусора, как ты, не так много в нашем городе.
ты можешь сколько угодно издавать свое "пфф...", а я уже насмотрелся на таких безголовых, которые не знают как по долгам расчитаться, потому как работать не хотят да и не умеют, а жизни красивой захотелось...
а за год и я на жилье не заработаю, если затянуть пояс, то за два года минимум...
Не понимаю, зачем в каждом сообщении ты упоминаешь айфоны. Телефон за 30тыр никто в кредит не берет, кредитчики скорее возьмут ведроид сгс4 сгн3.
Каждый человек имеет право жить в комфорте, даже если этот комфорт ему приходится приобретать в кредит.
Не понимаю, зачем в каждом сообщении ты упоминаешь айфоны. Телефон за 30тыр никто в кредит не берет, кредитчики скорее возьмут ведроид сгс4 сгн3.
телефон за 30 в кредит не берут? ну-ну... берут, и многие...
ты защищаешь потребительское кредитование- пожалуйста, кредитуйся на здоровье, если можешь это потянуть... но к к сожалению большинство не могут, а все ранво кредиты берут, и получают проблемы...
ересь несешь ты, если семья получает в сумме хотя бы 100, то взяв ипотеку у них хватит и на хлеб с маслом. а когда на семью в сумме 30, то ипотека не светит, а вот потребительские кредиты, загоняющие в тупик- пожалуйста... ты как не поймешь о чем я говорю то?
З.Ы. это я еще не касался вопроса порочности кредитования в принципе, посмотри фильм "деньги, пирамида долгов" очень полезно будет, кроме шуток, посмотри, многие вопросы у тебя отпадут сами собой, и хоть какие то основы экономики знать будешь, таким вещам в вузах то не учат...
и да, тойоты не люблю, они не стоят своих денег, ИМХО.
Каждый человек имеет право жить в комфорте, даже если этот комфорт ему приходится приобретать в кредит.
Каждый человек имеет право жить в комфорте, даже если этот комфорт ему приходится приобретать в кредит.
анекдот помнишь про новых русских, бородатый:
-ты за сколько цепь взял?
-за тыщу
-идиот, за углом такую же можно за 10 тыщ взять.
анекдот помнишь про новых русских, бородатый:
-ты за сколько цепь взял?
-за тыщу
-идиот, за углом такую же можно за 10 тыщ взять.
те, кому нужен телефон, возьмут телефон. те, кто покупают ведроиды - всего лишь ищут дешевый аналог огрызков. только и всего.
что ведроидеры, что яблочники меня лично уже давно напрягают. яблочники меньше, т.к. обычно молчат, не пытаясь доказать, что ведроиды за 30к (гелекси ноут 3, как пример) - бессмысленная и неоправданная трата денег, при том, что тот же нексус можно купить практически в 2 раза дешевле, и уступать в ттх он не будет.
те, кому нужен телефон, возьмут телефон. те, кто покупают ведроиды - всего лишь ищут дешевый аналог огрызков. только и всего.
ведроиды работают нормально, во всякомс лучае сейчас, из коробки, никаких танцев не надо. и тратить на них 30к тоже не надо, вполне достаточно 10.
у меня ведроид, недорогой, выполняющий все что нужно без пробем и танцев. айфон я даже в подарок не возьму, разве что перепродать сразу...
объективно рассуждать о стоимости может тот, кто нефанатик. а тот, кто уже третий айфон берет- это уже не человек, это зомби.
После 22:00 комментарии принимаются только от зарегистрированных пользователей ИРП "Хутор".
Авторизация через Хутор: