Массовая дисКРЕДИТация

Массовая дисКРЕДИТация

В стране и миреКультура
Финансовый кризис привел к волне поглощений в российском банковском секторе.

За последние полтора месяца владельцев сменили несколько банков, многие средние и мелкие финансовые институты оказались на грани выживания. Впрочем, клиентам проданных банков опасаться нечего — заигравшиеся на бирже банкиры сумели привлечь надежного стратегического инвестора в лице государства. Но всех должников спасти не удастся, поэтому клиентам банков стоит проявить осторожность.

Накануне один из крупнейших участников рынка потребительского кредитования — «Ренессанс Кредит» — объявил о прекращении выдачи кредитов в розничных сетях. Как сообщил представитель пресс-службы банка «Интерфаксу», «мы взяли «технический» перерыв до 21 октября», и возобновление выдачи «быстрых» кредитов будет зависеть от ситуации на рынке.

Между тем, именно «Ренессанс» в последнее время ударными темпами развивал потребкредитование. В I полугодии банк занимал 13 место в России по объему розничного кредитного портфеля, который только за первые 6 месяцев 2008 года вырос в 2,8 раза и составил 55,4 млрд руб., а количество его клиентов выросло до 1,7 млн человек. При этом специализировался банк как раз на нецелевых кредитах.

Как поясняют эксперты, тем, кто не связывался с ипотечными программами в российских банках, ничего страшного не грозит. Нехватка «длинных денег» на рынке привела в первую очередь к проблемам в сегменте жилищного кредитования — банки просто свернули ипотечные программы до лучших времен. Что касается более «коротких» авто- и потребкредитов, то с ними дела обстоят получше. Банкам выгодны потребкредиты — они довольно быстро окупаются и требуют меньших затрат от кредитора.

Впрочем, и здесь банкиры постарались себя максимально обезопасить. Почти во всех банках за последнее время существенно выросли ставки: по автокредитам с начала года — на 4-5%, и только за последний месяц — в среднем на 2-3%. Участники рынка не скрывают, что в ближайшее время кредиты продолжат дорожать. Как сообщили «Росбалту» в BSGV, в ближайшие 2 месяца ставки по автокредитам в этом банке вырастут еще на 1-2%. Сегодня средняя ставка по автомобильному кредиту в российских банках уже cоставляет 14% в рублях и 12% — в долларах. В Сбербанке средние ставки по потребкредитам достигают 16-18% в рублях и 14,5-16,5% в валюте.

Рост ставок в условиях финансового кризиса — процесс закономерный. Банки закладывают в стоимость кредита и риски невозвратов, и удорожание заемных средств для самих кредитных организаций на внутреннем рынке (внешний для многих игроков сейчас практически недоступен). «Потребительские кредиты, как правило, предполагают повышенный уровень рисков, по сравнению с залоговыми займами, поэтому процентные ставки по таким программам устанавливаются таким образом, чтобы компенсировать возможные потери банка», — поясняет директор департамента розничных банковский продуктов «Абсолют Банка» Эмиль Юсупов.

Эксперт отмечает, что доля просроченных платежей в портфеле банка зависит в первую очередь от его кредитной политики. «Если банк внимательно относился к оценке платежеспособности клиентов и не выдавал займы высокорисковым категориям заемщиков, скорее всего, серьезного увеличения доли проблемных кредитов он не ощутит», — пояснил Юсупов. Конечно, по сравнению с многими западными странами, ситуация с просроченной задолженностью в России достаточно благоприятная. Тем не менее, «плохие кредиты» продолжают заполнять портфели банков. По данным ЦБ, общий объем просроченной задолженности по кредитам физлиц с начала года вырос на 27% — до 107,5 млрд руб. (еще в начале года банкиры опасались, что в стране может повториться «американский сценарий»).

Естественно, подорожание кредитов приведет к уменьшению числа заемщиков. Но и в этом аналитики не видят катастрофы: за последние пару лет потребительское кредитование в стране развивалось так бурно, что некоторое охлаждение рынку не повредит. Несмотря на то, что отечественные банки относительно недавно стали предоставлять кредитные продукты широкому кругу покупателей, россияне успели в этот процесс «втянуться». По прогнозам экспертов, в ближайшее время гражданам придется отказываться от привычного образа жизни «в кредит» — ведь помимо повышения ставок оставшиеся на рынке кредиторы ужесточают требования к заемщикам. Возможно, со временем это приведет к оздоровлению рынка потребкредитования и избавит его от недобросовестных игроков.

«Уже сейчас некоторые банки приостанавливают выдачу потребительских кредитов на определенный срок, падают объемы покупок товаров в кредит, что говорит о продолжающемся влиянии кризиса», — поясняет инвестиционный консультант департамента Due Diligence НКГ «2К Аудит – Деловые консультации» Николай Спасский. — В условиях нехватки ликвидности денег в банках становится меньше, люди меньше покупают». Впрочем, по мнению эксперта, кризис может сыграть на руку тем, кто планирует большую покупку: по прогнозам участников рынка, цены на жилье в ближайший год могут упасть на 15%, а некоторые автодилеры уже объявили о скидке на определенные модели автомобилей.

Такие «бонусы» могут получить те, кто еще не успел оформить кредит. Но что делать уже попавшим в кредитную кабалу? На днях один из крупных участников рынка розничного кредитования — РосЕвроБанк — обратился к клиентам с просьбой по возможности досрочно погасить задолженность по займам. Другие игроки ограничились тем, что просто повысили ставки по уже заключенным кредитным договорам.

Как поясняют эксперты, такие действия банков вполне законны: банки имеют право менять условия по кредитам, если, конечно, такая возможность предусмотрена договором. В том случае, если пункт о досрочном погашении кредита прописан, аналитики советуют клиентам банков увеличить ежемесячные платежи, не дожидаясь, пока банк потребует полностью погасить задолженность. Ну а если кредитный договор позволяет банку повысить ставку по уже выданному займу, клиент не в праве предъявлять кредитору претензии. Тем не менее, если таких пунктов в договоре нет, то банк может порекомендовать клиенту досрочно рассчитаться по кредиту, как это сделал РосЕвроБанк. В этом случае банк, скорее всего, будет поощрять досрочное погашение кредита, отменяя штрафы и комиссии. Однако клиент имеет право не погашать заем до истечения указанного в договоре срока, и это право он может отстаивать в суде.

Впрочем, ожидать массовых судебных процессов не стоит. Некоторые игроки по-прежнему утверждают, что им удастся удержаться на плаву, и обвиняют менее удачливых коллег в чрезмерном увлечением игрой на бирже. Так, например, Собинбанк активно работал на рынке межбанковского кредитования, а также являлся одним из крупных операторов по конверсионным операциям среди банков стран СНГ и Балтии.

Причем оперировал он не только собственными деньгами, но и средствами клиентов, совершая большой объем арбитражных сделок. По оценкам ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент», в 2007 году совокупный объем операций межбанковского кредитования Собинбанка составил около 434,687 млрд рублей, что в 2,6 раза превышает аналогичный показатель за 2006 год. Объем конверсионных операций увеличился с 4,276 млрд руб. до 5,459 млрд руб., то есть на 27,65%. При этом в начале года Собинбанк занимал лидирующие позиции в РФ по объему выданных авто- и ипотечных кредитов. В результате биржевого обвала в России банк пополнил ряды тех, кто не смог расплатиться с контрагентами (месяцем ранее такая же судьба постигла «КИТ Финанс»).

Возможно, теперь, когда в России появились первые жертвы нового кризиса, банки станут более внимательно относиться к операциям на бирже. Но пока платить за ошибки банкиров придется простым гражданам.


Подписывайтесь на наш Telegram, чтобы быть в курсе самых важных новостей. Для этого достаточно иметь Telegram на любом устройстве, пройти по ссылке и нажать кнопку Join.
Мария Коваценко
rosbalt.ru

всего: 1012 / сегодня: 1

Комментарии /0

Смайлы

После 22:00 комментарии принимаются только от зарегистрированных пользователей ИРП "Хутор".

Авторизация через Хутор:



В стране и мире