Сбербанк может снизить ставки по розничным кредитам

Другим розничным банкам, которым уже некуда снижать свои проценты, придется для конкуренции со Сбербанком изобретать новинки.

О том, что Сбербанк может снизить ставки по розничным кредитам, сообщила директор управления розничного кредитования банка Наталья Карасева. Правда, она отметила, что снижение ставок больше не будет глобальным и коснется лишь нескольких программ. «В ближайшее время мы не планируем повышать ставки по продуктам для розничных клиентов. Наоборот, по мере оптимизации наших процессов, по мере автоматизации, сокращения расходов мы сейчас планируем дальнейшее возможное снижение ставок. Но оно, конечно, уже не будет столь значительным, как последние полгода», - сказала Карасева.

«Усиление конкуренции и снижение доходности инструментов, ранее использовавшихся банками, заставляет их выходить на новые сегменты финансового рынка или усиливать свое присутствие в тех секторах, на которые ранее обращалось меньше внимания. Сбербанк в данной ситуации не исключение. Крупных корпоративных заемщиков с хорошим кредитным качеством не так много, многие из них уже работают с банком. Поэтому Сбербанк вынужден обратить внимание на сегмент розничного кредитования, пусть более трудоемкого, но зато и более доходного», - говорит управляющий активами УК «Флеминг Фэмили энд Партнерс» Юрий Селяндин.

Снижение ставки Сбербанком всегда является сигналом для других розничных банков. Но в ситуации, когда Банк России не меняет ставку рефинансирования, банки давно жалуются, что дальше снижать ставки по своим кредитам некуда. Об этом говорил даже президент Сбербанка Герман Греф. После его заявления ставка по государственным средствам, выделяемым, например, на развитие ипотеки, была снижена с 9% до 6% годовых.

«Для снижения ставки у Сбербанка есть две причины - экономическая и маркетинговая. Экономическая в том, что пассивы этого банка дешевле, чем у других, а расширение и углубление продуктовой линейки и завоевание новых секторов рынка - причина маркетинговая», - отмечает президент УК «Риком-Траст» Елена Трофимова. Занять более значительную долю на данном рынке Сбербанку вполне по силам как за счет более дешевого привлечения пассивов - например, стоимость привлечения денег через выпуск еврооблигаций у банка самая низкая среди отечественных банков, - так и сокращением расходов путем оптимизации бизнес-процессов и их автоматизации, считает Юрий Селяндин.

По мнению Елены Трофимовой, розничные структуры не станут отвечать на шаг Сбербанка снижением ставок по своим продуктам, так как банки - структуры довольно инертные. А законы работы финансового рынка таковы, что когда банк вводит новую услугу, она работает и приносит прибыль два-три года, а затем ее нужно изменять. Поэтому если уж снижать ставку и ввязываться в конкурентную борьбу со Сбербанком, другим надо будет держать низкую ставку как минимум полгода, а у многих банков на это просто не хватит пассивов.

Наталья Карасева также подтвердила, что Сбербанк осенью этого года намерен запустить механизм индивидуальной оценки заемщика, который позволит снижать ставки наиболее надежным клиентам в индивидуальном порядке. «В результате, мы можем увидеть небольшое снижение ставок, что позволит Сбербанку конкурировать с другими финансовыми учреждениями за клиента».

«Запуск механизма индивидуальной оценки заемщика вряд ли приведет к ощутимой для заемщика экономии на процентах. Снижение ставки станет возможным после накопления «кредитной истории» заемщика, то есть того, что уже сейчас есть на развитых рынках», - полагает Юрий Селяндин.

Вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов считает, что индивидуальная оценка заемщика и выставление ему персональной ставки в зависимости от уровня риска - это уже работающая в некоторых банках модель. Соответственно качественные заемщики получат меньшую ставку, чем сейчас, а тому, у кого уровень риска более высокий, предложат ставку выше. «Однако это не тривиальная задача, поэтому не каждому банку под силу использовать подобный подход и перейти на него быстро», - говорит Дмитрий Орлов. «Учитывая потенциальный размер рынка розничного кредитования и его текущий уровень, не думаю, что инициатива Сбербанка приведет к его значительному переделу. Клиентов хватит всем банкам, ну а если банки в условиях усиливающейся конкуренции станут улучшать условия обслуживания и кредитования, то это только добавит им новых клиентов», - отмечает Юрий Селяндин.

А Елена Трофимова считает, что банки ответят на снижение ставок Сбербанка не ставками, а переходом к высококонкурентым продуктам - изобретут что-то новое, что будет только у них, и тем самым удержат часть аудитории, которая могла бы перейти на обслуживание в Сбербанк в поисках меньших процентов.