до юбилея
345 дней
 
Берешь кредит в банке? Знай свои права

Берешь кредит в банке? Знай свои права

Местные новостиО законах
Условия договора кредита, позволяющие банку начислять проценты на проценты, нарушают права потребителя и привлечение банков за это к административной ответственности правомерно.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (ВАС РФ), рассмотрев судебную практику по вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, выработал некоторые рекомендации для арбитражных судов.

Категорию споров между банками и заемщиками-гражданами рассматривают мировые судьи и суды общей юрисдикции, а рекомендации почему-то дает ВАС РФ, а не Верховный Суд РФ. Если бы эти рекомендации исходили бы от Верховного Суда РФ или хотя бы вышло совместное Постановление – тогда это было бы более логичным. Вообще-то понятно, ВАС РФ, обобщая сложившуюся разрозненную практику между банками и надзорными органами, решил обозначить свою позицию. Но в настоящий момент, граждане за защитой своих прав по данной категории споров гораздо чаще обращаются в суды, чем, например, в Роспотребнадзор или антимонопольный комитет.

Возникает совершенно справедливый вопрос:

Будут ли мировые судьи и судьи районных (городских) судов использовать этот документ, так как зачастую позиции ВАС РФ и Верховного Суда РФ не совпадают?

Возможно, что при грамотном подходе граждан (или нанятых ими юристов) мировые судьи и суды общей юрисдикции примут в качестве ориентира рекомендации, данные ВАС РФ. Более того, пока отсутствует подобный документ, изданный Верховным судом РФ, у граждан не остаётся иного выхода, как пользоваться мотивированным мнением, изложенным в данном информационном письме, применяя его к своему конкретному случаю, и авторитетом ВАС РФ.

Далее попытаемся изложить наиболее важные моменты информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ.

Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

Суть спора:

Банк, при выдаче кредита гражданину-заемщику, заключает с ним два договора (1-ый – кредитный договор, 2-ой – договор банковского счета).

Договор банковского счета заключается якобы для удобства клиента (может оно и вправду для удобства, если бы не подобные «мошеннические» схемы). Основная цель этого договора – возможность клиента вносить на банковский счет (в большинстве – это дебетовая пластиковая карточка) деньги в погашение кредита в любой удобный для клиента момент, а также пользоваться данным расчетным счетом (снимать деньги в банкомате, оплачивать покупки в магазинах и т.п.). Таким образом, клиент хранит деньги не в кошельке или кармане, а в банке (дополнительная выгода банка). Главное условие – чтобы на момент оплаты очередного платежа по кредиту на счете была необходимая сумма. Одним из условий этого договора является, что банк вправе в одностороннем порядке списать со счёта гражданина денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.

В кредитный договор банк включает условие, что в случае несвоевременной оплаты заемщиком-гражданином любой части кредита, банк имеет право выдать ему новый кредит. И, что самое важное, без дополнительных заявлений со стороны заемщика. Сумма выданного нового кредита будет равна сумме просроченного платежа и сумме процентов по нему. Этот новый кредит банк зачисляет на уже открытый счет, о котором говорилось выше (пластиковая карточка).

Следовательно, при наступлении подобных условий, банк списывает деньги с расчетного счета в погашение кредита. У клиента отсутствует задолженность по кредиту. Зато возникает новый кредит, о котором клиент зачастую узнает только спустя продолжительное время, когда сумма там становится значительной.

Таким образом, банк, применяя подобную схему, фактически начисляет проценты на проценты.

Орган Роспотребнадзора, усмотрев в подобной схеме нарушение прав заемщика-гражданина, привлек банк к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Банк не согласился с мнением надзорного органа и обжаловал его Постановление в суде.

Суд отказал в удовлетворении требования банка и мотивировал свой отказ следующим. Спорное условие кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счёта фактически направлено на установление обязанности заёмщика в случае просрочки уплачивать новые заёмные проценты на уже просроченные заёмные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, образует состав административного правонарушения, установленного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. При названных условиях банк был правомерно привлечён к административной ответственности.

Суд апелляционной инстанции оставил решение суда первой инстанции без изменения, дополнительно указав, что гражданское законодательство не запрещает кредитору и должнику по договору кредита заключить новый договор, по условиям которого денежные средства, выданные заёмщику, будут направлены на исполнение обязательств, уже имеющихся у должника перед кредитором.

В рассматриваемом деле спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Банк не доказал, что это условие индивидуально обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Суд указал, что данное условие является явно обременительным для заёмщика-гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).

Следовательно, ВАС РФ дал рекомендации арбитражным судам, что условия договора кредита, позволяющие банку начислять проценты на проценты, нарушают права потребителя и привлечение банков за это к административной ответственности правомерно.

Осталось только гражданам донести данную позицию до мировых и районных судей, ведь путь за правдой и справедливостью через надзорный орган, защищающий права потребителей (Роспотребнадзор) такой длинный, а срок исковой давности по сравнению с ним – такой короткий.

Уважаемые читатели, мы продолжим публикацию наиболее важных моментов информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ № 146 от 13 сентября 2011 года, а также постараемся изложить правовую позицию по интересующим Вас вопросам.

Вступайте в группу Город Новостей в социальной сети Одноклассники, чтобы быть в курсе самых важных новостей.
Алексей Горин
ИА "Город Nовостей"

всего: 5635 / сегодня: 1

Комментарии /17

17:0824-10-2011
 
 
Читатель
"сжечь банки вместе с банкирами или не брать кредиты" - вот в чём вопрос...

17:2924-10-2011
 
 
Читатель
Все кто берет, слезно умаляют дать!

19:2724-10-2011
 
 
Читатель
Банковский процент - это путь к инфляции, кредит под процент - это необеспеченное существование паразитов.

Николай Викторович Стариков
"Национализация рубля – путь к свободе России".,
однако можно прочитать и у других авторов.

08:2725-10-2011
 
 
Читатель
кредиты - это зло!!!! как же хочется с ними расчитаться,н но не можется

09:2625-10-2011
 
 
Законопослушный
Еще предки наши говорили: "Живите по средствам" а не по потребностям как многие у нас живут...
Мне необломно накопить денег на покупку и пойти купить за нал. В магазине часто вижу людей, которые действительно чуть ли не со слезами умоляют девушек выдать им кредит... Так и хочется сказать -- идите работать и не нойте...

09:4725-10-2011
 
 
Читатель
Такой институт как "кредит" - это отличный инструмент в банковской сфере. Сказал бы даже так: В кредит жить выгодно. НО во что превратили теперешнее понятие кредита - это свинство!! И со стороны государства, и со стороны банков. Сам работаю в крупной организации - и мнение начальников: РОСТ ДОХОДОВ ДОЛЖЕН БЫТЬ ДИНАМИЧЕН, т.е. ВСЕ БОЛЬШЕ И БОЛЬШЕ. Если что не так - ты плохо работаешь!!! Но когда этот предел роста закончится? Сам не сталкивался с проблемой начисления процентов на проценты. Но думаю это сплошь и рядом. Даже думаю, что это старенькая схема. Роспотребнадзор - ТУПЫЕ донельзя!!! (З/п в банке и в Роспотребе отличаются в разы, а "ЕНТУЗАЗИМ" давно закончился). И если они смогли доказать в суде ТАКОЕ, то значит банки сами слили эту схему. И перешли на более изощренные.

12:5426-10-2011
 
 
trypka
текст договора заполняется доступным шрифтом усвоения с нармальным зрением и недарузумений с процентами соответственно с задолжностью по погощению кредитов не будет .в каждом десктопе есть марширование

13:3026-10-2011
 
 
Юристъ
осталось только найти эту позицию ВАС в печатном виде...

13:3226-10-2011
 
 
Юристъ
ага, еще и позицию ВС...

13:4326-10-2011
 
 
Юристъ
www.arbitr.ru/as/pract/vas_info_letter/39104.html - ссылка на информационное письмо президиума ВАС, связанное с банками и кредитом)

13:4726-10-2011
 
 
Юристъ
позиция ВС по этому вопросу не ясна, т.к. у них там других дел много

14:2026-10-2011
 
 
человек
Наши банки стараються своих клиентов привязать к долгам обманом своих договоров и чтоб все жители россии жили в долг (простые люди) а банкам это выгодно они живут и жируют засчет таких попавших в сети людей из простых пора начинать эти банки ставить на место или через суд или через закрытие если выясниться что они занимаються обманом а если и это не поможет значит нужна очередная революция и чем раньше тем не так больно будит без нее в нашей стране необойтись такая доля у нашей страны РОССИЯ !!!

21:4626-10-2011
 
 
Юристъ
что-то много коммунистическо-патриотических высказываний, а по делу мало

09:5727-10-2011
 
 
Юристу
А что ты хочешь? Тех кого так обувают - информацию в интернете не смотрят. Договоры не читают. А может некоторым стыдно признаться, что их так обули. Смысл этой статьи Сити-Н заложило повидимому так, чтобы народ прочитал, репу почесал и пошел в банки с разборками. Но тут возникают подводные камни. А вдруг это все лажа? Вдруг банк потребует досрочного погашения и т.д.

21:0427-10-2011
 
 
Мои права заряжены в
Reminghton 870

22:0729-10-2011
 
 
Юристъ
вдруг, бывает только ..., не потребуют они досрочного погашения, хотя... потребовать могут, но толку от этого не будет.

17:2623-12-2011
 
 
должник
а что делать тем у кого штрафные проценты в договоре не указаны? банк ренесанс.......

Смайлы

После 22:00 комментарии принимаются только от зарегистрированных пользователей ИРП "Хутор".

Авторизация через Хутор:



Местные новости