Учительской ипотеки хватит только на хрущевку

Предвыборные обещания Владимира Путина постепенно воплощаются в реальность. Вчера государственное Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) объявило о специальных условиях ипотеки для молодых учителей, которые теперь смогут получить кредит под 8,5% годовых – что значительно ниже ставок для остальных граждан. Однако завидовать учителям не стоит. Даже высокооплачиваемые педагоги могут рассчитывать лишь на самые скромные квартиры и только на кабальных условиях: тридцатилетний кредит с выплатой половины заработка и двукратной переплатой.

Объявленная АИЖК «учительская» ставка – одна из самых низких на российском ипотечном рынке. Этим ипотечным кредитом по новой программе смогут воспользоваться учителя государственных и муниципальных школ в возрасте до 35 лет, имеющие право на субсидию для оплаты части первоначального взноса. Обязательное требование – подтвержденная платежеспособность заемщика. При нехватке собственных доходов для получения нужного кредита можно привлечь созаемщиков. Минимальный первоначальный взнос – 20%. Но молодому учителю достаточно иметь на руках только 10% собственных средств, остальная часть будет оплачена за счет государственной субсидии. Новая программа АИЖК – это шаг к объявленной Владимиром Путиным цели: снизить ставку по ипотеке для учителей до 3–4% годовых.

Об ипотеке сегодня мечтают многие россияне. Однако, по данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), около 81% граждан не имеют возможности взять ипотеку, даже если нуждаются в улучшении своих жилищных условий. Основная причина в недоступности ипотеки в стране – низкий уровень доходов населения, высокие процентные ставки, а также неуверенность в доходах. Действительно, даже при относительно высоких заработках льготная ипотека может обернуться для них настоящей кабалой. Текущие выплаты по кредиту не должны превышать половину заработка. И чтобы получить кредит под самую скромную однокомнатную квартиру, педагогу придется соглашаться на двадцатилетний или даже на тридцатилетний кредит.

Даже при средней московской зарплате в 50 тыс. руб. в месяц, которой может похвастать далеко не каждый учитель в других российских регионах, претендовать можно лишь на квартиру в хрущевке в не самом престижном районе Москвы или Московской области. Так, кредит в 3,9 млн. руб. на 30 лет обернется для учителя ежемесячным платежом в 22,5 тыс. руб., а также гигантской переплатой – более 227% от стоимости квартиры.

«Если уменьшить срок погашения кредита до 15 лет, то ежемесячный платеж составит 28 360 рублей, – говорит аналитик агентства «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. – Но далеко не каждый учитель имеет вдвое больший ежемесячный доход».

В беседе с «НГ» представители АИЖК признали, что в Москве и Подмосковье учитель в одиночку ипотечный кредит вряд ли осилит. «В соответствии с распределением субсидий по регионам, утвержденным постановлением правительства № 616-р, Москва не является участником федеральной программы, – отметили в агентстве. – В Московской области цены ниже, и это хорошая возможность для учителя. Кроме того, для увеличения суммы совокупного дохода можно посоветовать ему привлечь созаемщика».

Управляющий партнер агентства Spencer estate Вадим Ламин полагает, что столичный учитель может рассчитывать только на подмосковное недорогое жилье стоимостью не более 3,5 млн. руб. «При этом примерно половина его заработной платы в течение 20 лет будет уходить на погашение кредита, – отмечает он. – Плюс сокращающиеся каждый год, но остающиеся обязательными оплаты страховок».

Но даже и при двадцатилетнем кредите переплата будет весьма существенной. При стоимости квартиры в 4 млн. руб и кредите на 20 лет под 8,5% годовых переплата составит 3,46 млн. рублей, или 189% стоимости квартиры.

Впрочем, некоторые эксперты считают, что новые учительские кредиты могут пользоваться спросом. «Население охотно занимает денег у банков, и, кроме того, львиную долю в кредитах составляют именно ипотечные, – говорит Кондрашова. – Кроме того, сейчас активно строится жилье специально в сегменте экономкласса, что позволяет улучшить свои условия большему количеству граждан. Я полагаю, что в ближайшие полгода-год спрос на ипотечное кредитование сохранится, и даже если произойдет замедление темпов роста, то оно будет несущественным».
Варианты ипотечных кредитов для молодых учителей при ставке 8,5% годовых
Стоимость квартиры     4 млн. руб.     3,9 млн. руб
Первоначальный взнос     0,8 млн. руб.     0,38 + 0,58* млн. руб.
Ежемесячный платеж     27,7 тыс. руб.     22,5 тыс. руб
Срок кредитования     20 лет     30 лет
Величина переплаты     3,46 млн. руб     5,13 млн. руб.
Полные затраты, в % стоимости квартиры**     189%     233%
* субсидия по постановлению правительства № 1177 – 0,58 млн. руб. ** без расходов на страхование.