Мой банк и банк «Природа» лишились лицензий

ЦБ отозвал лицензии еще у двух банков. Это банк из топ-200 — давно испытывавший проблемы с ликвидностью Мой банк, вкладчиком которого является, в частности, режиссер Никита Михалков, и небольшой банк «Природа». Также отозваны лицензии у двух небанковских организаций. Отзывы лицензий продолжатся, считают эксперты.

31 января Центробанк сообщил, что отозвал лицензию на осуществление банковских операций у ООО «Мой банк». Это довольно крупный банк, занимавший по величине активов 181-е место (данные ЦБ на 1 января 2014 года). Он участвовал в системе страхования вкладов (ССВ), поэтому отзыв лицензии является страховым случаем.

Основная претензия к банку – проблемы с ликвидностью. Мой банк, как пишет регулятор, проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с предоставлением ссуд, не генерирующих денежный поток.

Это привело к потере ликвидности, и в итоге кредитная организация не смогла обеспечить своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками. В декабре 2013 года Мой банк ограничил выдачу вкладов 20 тыс. руб. в день. Перед новогодними праздниками банк перестал выдавать своим клиентам даже заказанные ранее денежные средства по вкладам. А затем, в январе 2014 года, полностью прекратил выдачу наличных.

«Приостановили операции по снятию денежных средств до 1 февраля. Только по безналичной оплате можно в пределах 20 тыс. руб. в день, в пределах лимита оплачивать покупки банковской картой в магазинах», — пояснял за несколько дней до отзыва лицензии сотрудник банка «Газете.Ru».

Перевести денежные средства с карты на другую банковскую карту или вклад нельзя. В отделении банка также отметили, что клиенты заранее получили SMS об установлении полного запрета на выдачу наличных. Вклады населения Мой банк также не принимал уже несколько дней.

«Руководством и собственниками банка не приняты меры по обеспечению его деятельности, в том числе не созданы экономические условия привлечения государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к финансовому оздоровлению. Учитывая отсутствие перспектив восстановления финансовой устойчивости банка, Банком России принято решение о прекращении деятельности ООО «Мой банк», — говорится в официальном заявлении ЦБ.

Мой банк недавно сменил собственников.

Бывший сенатор Глеб Фетисов продал свою часть Моего банка, которой владел через амстердамскую FFF Finance Group B.V. Она составляла почти 95%. Его долей теперь владеют 11 человек, в частности один из владельцев группы «Никохим» Михаил Барабанов (9,95%) и один из владельцев группы компаний «Мегаполис Девелопмент» Владимир Малин (тоже 9,95%). Ранее Владимир Малин вошел в совет директоров кировского Вятка-банка, однако позже собрание акционеров не избрало его в новый состав совета. Долей в Моем банке также владеет бывший зампред ЦБ РФ Александр Хандруев, 1,6-процентная доля в банке напрямую принадлежит Наталье Аргамаковой, 3,67% — Михаилу Миримскому.

Неделю назад стало известно, что Мой банк направлял в ЦБ план санации, который лоббируют его известные и влиятельные вкладчики, в числе которых экономист, советник президента РФ Владимира Путина по вопросам региональной экономической интеграции Сергей Глазьев и режиссер Никита Михалков. Последний хранит в банке около 200 млн руб. личных денег и около 100 млн руб. подконтрольных ему структур.

Лицензия отозвана также у банка «Природа», занимающего 736-е место по размеру капитала.

«Банк не создавал адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам, а также нарушал порядок ведения бухгалтерского учета и составления отчетности, представляемой в Банк России. При этом кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных операций. В течение 2013 года объем средств, перечисленных нерезидентам по фиктивным документам, превысил 20 млрд руб.», — сообщает ЦБ.

Но и на этом пятничные новости от ЦБ не закончились. Отозваны лицензии у двух небанковских организаций — воронежского «Межрегионального центра микрокредитования» и кемеровской «Традиции». Обе организации ликвидируются по решению «уполномоченного органа кредитной организации», и обе располагают «достаточным имуществом для удовлетворения требований кредиторов».

Отзывы лицензий будут продолжаться, считает сопредседатель совета директоров группы «Третий Рим» Андрей Мовчан: «Думаю, мы в самом-самом начале. В конечном счете количество банков должно уменьшиться раза в четыре, до 200–300 банков. Я бы ожидал, что в ближайшие годы будут закрыты сотни банков. В том числе несколько из топ-50».

Это, по его словам, продиктовано самой ситуацией в российской банковской сфере. «Во-первых, в России очень много банков. По количеству банков на душу населения их в пять раз больше, чем в Бразилии, стране со сходной экономикой. Как следствие, очень высокая конкуренция, которая снижает прибыльность и усложняет деятельность банков, и — малый размер банков, увеличивающий давление издержек на результат деятельности. Во-вторых, доходы банков относительно малы (и из-за малого масштаба, и из-за неэффективностей, и из-за стагнирующего бизнеса заемщиков), а стоимость пассивов высока, и реальная банковская маржа даже не на среднемировом уровне, а на уровне стран с низкодоходной банковской деятельностью. Основная проблема — стоимость денег для банков. Ставка рефинансирования высокая из-за инфляции, а курс рубля, поддерживающийся на искусственно высоком уровне за счет притока нефтедолларов, создает для банков слишком высокие валютные риски, чтобы занимать в рублях, а кредитовать за рубежом. В-третьих, Центробанк исторически формально смотрел на банковскую отчетность, де-факто допуская «украшение витрин» в большом объеме. В итоге многие банки «нашли выход» не в укрупнении или увеличении эффективности, а в развитии способности творчески совершенствовать отчетность – приписывать капитал, скрывать убытки, плохие кредиты и пр. А многие банки от безвыходности пошли в высокодоходный криминальный бизнес – стали заниматься обналичиванием, уводом от налогов и пр. В итоге банков очень много, и многие банки уже реально банкроты – только отчетность это скрывает. Систему придется чистить. И если этого не сделать сейчас относительно безболезненно, то потом она просто рухнет», — предупреждает Мовчан.

Полагаться в такой ситуации на ССВ пока еще можно, говорит Мовчан, но в перспективе опрометчиво.

«Система страхования вкладов явно не имеет достаточно средств для покрытия потенциальных потерь частных вкладчиков. А дальше все зависит от доброй воли государства. Вы помните, что случилось с накопительной частью пенсии в этом году? Кто заставит государство дотировать систему страхования вкладов, кто помешает отменить систему страхования вкладов в связи с тем, что в ней нет денег? Примут решение, что с завтрашнего дня потери не компенсируются, и все. Законно? Законно. Возможно? Возможно», — объяснил он.

Отзывы лицензии привели к тому, что население предпочитает госбанки, это уже хорошо видно по притоку вкладов. Однако эксперты считают, что альтернатива госбанкам есть – это проверенные временем российские частные банки и иностранные банки.

При выборе банка в нынешних условиях остается полагаться только на собственный здравый смысл, считает Мовчан.

«Надо понимать, что делает банк. Если его бизнес понятен — это плюс. Если нет — это минус. Так, например, крупные банки, дающие потребительские кредиты, – у них понятный доходный бизнес. А какой-нибудь мелкий банк, занятый корпоративным кредитованием, – где он возьмет достаточно доходов, чтобы быть прибыльным? Надо посмотреть на историю банка – достаточно просто по прессе. Были дефолты? Нет – уже хорошо. Размещал ли он ценные бумаги? Не разместил – плохо, значит, инвесторы знают что-то, чего вы не знаете. Разместил? Как они торгуются? Не падали сильнее рынка недавно? Значит, инвесторы спокойны. Можно смотреть на акционеров. Если они никого никогда не кидали, если у них есть еще крупные бизнесы, если они раньше были успешны – это плюс. Если они мало известны, если у них есть странности, если история плохая – это минус. Наконец, банки, дающие слишком высокий процент, очень опасны. Кредитные ставки определяются рынком – никто не может вкладывать деньги сильно дороже, чем тот же Сбербанк. И если у банка ставка депозита в два раза выше, чем у Сбербанка, – значит, он занимает себе в убыток. Сможет ли такой банк вернуть деньги – большой вопрос», — говорит эксперт.