до юбилея
345 дней
 
7 страхов согласившегося на ипотеку

7 страхов согласившегося на ипотеку

В стране и миреВ стране
Чего боится потенциальный заемщик?

Внедрение новых идей в массы, особенно если дело касается личных интересов и привычек, происходит всегда с трудом. Вот и сейчас, несмотря на то, что ипотека растет темпами 100-200% в год, она для многих остается чем-то незнакомым и непонятным, что вызывает к жизни много страхов и слухов. К сожалению, опросы показывают, что россияне знают не намного больше, чем 8 лет назад, когда это понятие впервые появилось в российских законах. Мы попробуем ответить на 7 самых больных вопросов, волнующих потенциального заемщика.

1. Если я не смогу платить, меня выселят из квартиры?

За всю историю существования российского рынка ипотеки известно лишь 3 случая выселения. Банки стараются идти настречу клиенту, им невыгодно терять заемщика, да и случаи выселения - показатель просчета банкиров.

На самом деле банки заинтересованы в первую очередь в том, чтобы клиент все-таки платил. Поэтому в случае временных трудностей можно получить отсрочку, в случаях более серьезных возможна реструктуризация кредита или перекредитование в другом банке на более мягких условиях.

Если дело все-таки доходит до выселения, то тут тоже не все безнадежно - несостоятельному кредитору должны купить квартиру поменьше (даже, если потребуется,с привлечением кредита). Главное, предупреждают банкиры, не надо скрывать серьезные трудности - потерю работы или болезнь (в договоре об ипотечном кредите обычно указано, о чем надо предупреждать банк). Рано или поздно это выяснится, однако в таком случае банк уже будет относиться к клиенту с существенно меньшим доверием и договориться о перекредитовании будет сложнее.

2. Если возникнут юридические проблемы с квартирой, то я потеряю и деньги, и квартиру? Ведь в России не защищены права добросовестного покупателя.

На самом деле банк, страховая компания и риэлторы настолько тщательно проверяют квартиру, что риск возникновения такого рода проблем практически сведен к нулю. К тому же большинство банков требуют страхования права собственности (титула на квартиру). Обычно проблемы возникают в тех квартирах, которые переходят по наследству, но этот вариант невыгоден для "ипотечников", так как там возникает налог на доход от продажи квартиры (который продавцы зачастую перекладывают на покупателя).

К тому же срок давности по таким делам сейчас не 10 лет, а 3 года, что существенно снижает риски. Но даже, если возникнут какие-то проблемы, то выступать в суде вместо вас будет страховая компания. А в случае расторжения договора собственности вам выплатят причитающееся страховое вознаграждение.

Самый большой риск такого рода возникает при покупке в кредит квартиры в новостройке, однако и в этом случае можно застраховать риск неполучения собственности. Отметим, что банк тщательно проверяет застройщика и риэлтора и даже при минимальных проблемах кредит получить не удастся.

3. Ипотека - это дорого, за 10 лет выплачивается двойная стоимость квартиры...

Сейчас ставки снижаются, и выплаты по процентам ниже, так что удорожание жилья при покупке в кредит составляет от 50 до 70%. Однако с очень большой вероятностью квартира через 10 лет будет стоить намного дороже. И если уж подсчитывать выгоду, то надо учесть в этих расчетах те платежи, которые вам пришлось бы сделать, если бы у вас не было собственной квартиры - аренду, переезды и пр. А ставки аренды растут, хоть и не с такой скоростью, как цены на квартиры. Сейчас, постоянно арендуя квартиру, вы за 10-20 лет по сути выплачиваете ее стоимость. Ипотека при нынешних ценах обходится дороже аренды, но ненамного. Но в любом случае понятно, что при ставках 10-12% выгоднее выплачивать кредит побыстрее.

4. Если я разведусь с супругом(ой) или решу поменять жилье, не смогу этого сделать до полной выплаты кредита. Ведь я ничего не могу сделать с этой квартирой...

Статистика гласит: большинство ипотечных кредитов выплачиваются досрочно, средний срок выплат - около 5 лет. В отличие от зарубежной практики у нас не предусматриваются штрафы за досрочное погашение кредита. Когда остается выплатить $15-20 тыс., можно взять потребительский кредит и погасить ипотечный. В таком случае квартирой вы можете распоряжаться как хотите.

В случае развода и необходимости размена квартиры вы должны будете получить согласие банка. Обеих супругов будут рассматривать как заемщиков, и в случае, если вы проходите андеррайтинг, такая сделка может быть совершена. Но денежные траты заемщиков могут быть весьма значительными - расходы на риэлторов, новое страхование и пр., поэтому в большинстве случаев выгоднее выплатить кредит, и лишь потом разменять квартиру с привлечением новых кредитов.

Если заемщик хочет улучшить свои жилищные условия, но кредит за предыдущую квартиру еще не погашен полностью, многие банки с охотой дают разрешение на продажу квартиры и покупку новой. Случай переезда в другой город - более сложный, потому что для покупки квартиры в другом регионе у банка должен быть там филиал. Если вы понимаете, что такой переезд не исключен, выбирайте банк, у которого много филиалов (лидер по числу городов присутствия - Сбербанк, далее идут - "Внешторгбанк", "УралСиб", "Росбанк", "МДМ-банк"). Хороший вариант - взять кредит у банка-партнера АИЖК, потому что агентство работает в 62 регионах.

Однако механизмы таких сделок не отработаны полностью, и каждый случай рассматривается индивидуально.

5. Ставки кредитования со временем снизятся, я буду все равно платить по старой, более высокой...

В ряде банков рефинансирование кредита действительно пока невозможно. Однако некоторые кредитные организации допускают возможность перекредитования своего заемщика, чтобы он имел возможность понизить ставку. В частности, АИЖК заявил в этом году о такой возможности, если кредит погашается исправно. Однако за такую операцию займодатели берут деньги, которые эквивалентны плате за оформление нового кредита - от 200 до 1000 долларов в зависимости от кредитной политики. Поэтому заемщику обязательно надо сначала узнать условия в своем банке и лишь потом решать, стоит ли игра свеч. Очевидно, что чем больше кредит, тем выгоднее перейти на более низкую ставку.

К сожалению, надежды на то, что в России будут низкие ставки кредитов - 3-4%, совершенно неоправданы. Сейчас во всем мире процентные ставки растут, потому что растет LIBOR (ставка, по которой банки кредитуют друг друга на международном межбанковском рынке). Ее рост, по прогнозам, продолжиться в течение 7-8 лет. Снизиться могут лишь рублевые ставки, потому что рубль укрепляется.

6. Я хочу купить квартиру новостройку в Подмосковье, но слышал, что под покупку квартиру в строящемся доме ипотеку нельзя получить...

Получить можно, но с рядом ограничений. Во первых, банк разрешает заемщику покупать квартиру в новостройке лишь у тех компаний, которые прошли проверку у банка. Скажем, у Сбербанка есть целый список новостроек, которые он кредитует, и его можно посмотреть в отделе ипотеки, который занимается нужным вам направлением. Условия более жесткие, чем покупка квартиры на вторичном рынке - вам потребуется поручитель и как минимум 30% на первый взнос.

Многие застройщики работают только с одним банком. Более мелкие компании допускают кредит у нескольких банков, условия у которых могут различаться. Но в любом случае покупка квартиры в новостройке - рисковое дело, и проценты за кредит, особенно в период строительства, намного выше, чем при покупке на вторичном рынке. Другое дело, что на "вторичке" сейчас ажиотажный рост цены, а на первичном цены растут не так быстро.

7. Ипотека - для богатых, а у меня небольшой, к тому же "черный" доход, банки не будут со мной разговаривать...

Раньше банки относились к заемщикам более строго, но сейчас на рынке серьезная конкуренция, и поэтому условия выдачи кредитов серьезно смягчились. Многие рассматривают клиентов и с "серыми" доходами, и даже с "черными". Кое-кто из банков декларирует, что для того, чтобы получить кредит, достаточно вашего слова о зарплате. Не требуется уже ни московская прописка, можно обойтись и без поручителей, снижен первоначальный взнос (до 5%), снижаются и процентные ставки - все это делает ипотеку более доступной среднему классу. Объем ипотечного кредитования в прошлом году вырос в три раза, что говорит о его востребованности. К тому же, цены на квартиры выросли так, что накопления не успевают за их ростом, и среднему классу просто приходится покупать жилье в кредит. Так что уже - не для богатых, или не только для богатых...

Вступайте в группу Новости города Новокузнецк в социальной сети Вконтакте, чтобы быть в курсе самых важных новостей.

всего: 876 / сегодня: 1

Комментарии /0

После 22:00 комментарии принимаются только от зарегистрированных пользователей ИРП "Хутор".

Авторизация через Хутор:



В стране и мире