Как взять деньги на мозг?

Папа Карло прекрасно понимал, что качественное образование - это будущий капитал. Потому и продал свою единственную куртку, чтобы купить Буратино азбуку. В наше время деньги на учебу можно взять в долг у банка. Мировая практика образовательных кредитов постепенно приживается в нашей стране. Правда, медленно и со скрипом.

Студент – клиент?

Наверное, многие помнят, что при социализме все высшее образование было бесплатным. В нашей стране сейчас социализма нет. А в Швеции, например, есть! Там все высшее образование платное. Но каждому студенту государство выдает образовательный кредит, покрывающий всю стоимости обучения. И дальше начинается самое интересное. Если выпускник после ВУЗа идет по специальности в госучреждение на заданное время, то весь кредит погашается государством. Если идет в коммерческий сектор, то даются серьезные льготы на выплату кредита (частично погашение и т.д.). Вот если выпускник уезжает из страны - то изволь выплатить весь кредит полностью и в срок. А в США существует более 10 видов кредитов на образование. Срок выплат достигает 10 лет и выше и наступает зачастую уже после получения диплома, самый маленький необходимый взнос в месяц - 50$. И никакой дискриминации в отношении малоимущих. В Европе есть образовательные кредиты, которые выдаются сроком на 30 лет, под 3 % годовых.

Весь предыдущий абзац о прелестях заграничной жизни имеет для нашей с вами российской реальности прямой прагматический смысл. Образовательные кредиты – это неотъемлемая часть цивилизации. Без них, как говорится, никуда… Выгода для всех очевидна, студент приобретает образование, государство и бизнес получают специалистов, банки, помимо прямой прибыли от кредита, перспективно расширяют клиентскую базу, ведь закономерно, что молодой человек, успешно получивший образование «в долг», в будущем станет активным потребителем кредитных продуктов.

Раньше всех на российском рынке образовательные кредиты стал выдавать Сбербанк – было это еще в 2000 году. Предоставляется данный кредит, как только что сдавшим вступительные экзамены абитуриентам, так и уже обучающимся студентам и их родителям. На данный момент кредит выдается под 19% годовых на срок до 11 лет. Цифра 19% по сравнению с цивилизованными стандартами ужасает. К сожалению, и в других банках, процентные ставки если и дешевле, то не принципиально. Как говорил профессор экономики Козьма Прутков: «В спертом воздухе при всем старании не отдышишься».

Специалисты сходятся во мнении, что образовательный кредит в российских банках сейчас - самый невыгодный. Говорит Олег Соколов, директор департамента розничного кредитования Бинбанка: «Пока российский банковский сектор предлагает «суррогатный» кредитный продукт, который носит название «образовательный кредит». При тщательном рассмотрении условий его предоставления заметна схожесть с нецелевыми программами потребительского кредитования. Создание совместных с государством программ кредитования в области образовательной деятельности может стать началом формирования обособленного рынка образовательного кредитования, схожего с зарубежными аналогами».

А заместитель директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди отмечает: «Сегодня подавляющее большинство кредитов на образование выдается родителям студентов, и в этом наше кардинальное отличие от западных стран, где кредиты выдаются самим учащимся - с обязательной отсрочкой платежа до окончания учебы». По ее мнению, без поддержки государства массовое образовательное кредитование невозможно, поскольку такие кредиты должны быть, прежде всего, доступными для самих студентов.

Дело государственное

Образовательные кредиты - это целая система. Здесь мало лишь желания банков предоставлять такие кредиты. В процессе создания этой системы обязательно участвует государство.

Государство вроде бы вникло в проблему с обеих сторон. С 1 сентября 2007 года в России начался эксперимент по господдержке образовательных кредитов. Предполагается, что банки - участники эксперимента, будут выдавать кредиты молодежи от 14 лет, причем как для учебы в государственных, так и в негосударственных заведениях под низкие 10 процентов годовых, и непременно с отсрочкой платежа. По оптимистическим прогнозам чиновников из Минобрнауки уже в январе этого года появятся первые заемщики. Пока идет согласование проекта договора, утверждается список вузов и банков. Все замечательно, есть лишь одна закавыка: в "госпрограмме" в качестве поручителей приветствуются юридические лица. Что означает: преимуществами "госкредита" смогут воспользоваться не бывшие школяры (кто за них поручится, кроме родни?), а уже зрелые состоявшиеся люди, которые работают в организации, желающей повысить их образовательный уровень.

Что уже есть?

Сегодня целевые образовательные кредиты выдают немногие банки. Помимо Сбербанка такие программы есть в банке "УралСиб", "Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ), "Союз", Первый Чешско-Российский банк, Балтийский банк, "Ак Барс" и др. Условия в них отличаются - и по общей сумме предоставляемого кредита, и по срокам, и по процентным ставкам. Практически во всех случаях заемщику не выдаются на руки "живые" деньги, средства переводятся равными траншами каждый семестр на счет образовательного заведения.

Для образовательных кредитов, сроки возврата часто рассчитывается по схеме: "период обучения умножить на 3". Например, при поступлении на двухгодичную программу МВА, вы можете рассчитывать на шестилетний период кредитования. Но в то же время максимальный срок предоставления целевого кредита не превышает 12 лет.

Главная особенность всех образовательных кредитов - льготные условия кредитования. Они предполагают, что первую половину срока можно гасить только проценты, а во вторую половину - основной долг плюс проценты на остаток суммы долга. Возможна также отсрочка всех выплат по кредиту до конца обучения, пока заемщик не начнет работать по новой специальности. Но на подобную льготу идет меньшинство банков.

«Наука изощряет ум; учение вострит память» - отмечал, упомянутый выше, профессор Прутков. Этот самый изощренный ум и острую память необходимо применять для правильной оценки рентабельности кредитных тонкостей. После внимательного анализа можно заметить, что выгода от банковского льготного периода – вещь относительная. Рассмотрим маленький пример. При кредите в БСЖВ в $25 тыс. под 11% годовых на шесть лет и с двухлетним льготным периодом график платежей студента выглядит следующим образом: в первый год студент выплачивает по $46 в месяц; второй - $92; третий - $385; четвертый - $545; в последние два года - $780. Общая сумма переплаты за кредит составит $6535. А без льготного периода в первый год обучения студент платил бы банку по $95 в месяц, во второй год - $200, третий - $330, четвертый - $490, в последние два года - по $720. В итоге переплата составит $5660.

Банки предпочитают выдавать образовательный кредит людям, находящимся в возрасте 21 - 35 лет, когда их поручителями выступают работающие родители или супруги. Помимо поручительства физических лиц также могут Сбербанк и Россельхозбанк могут выдать кредит и под залог имущества.

На территории России пока сложно получить целевой кредит для обучения за рубежом. Банки охотнее сотрудничают с "родными" вузами, чем с "чужаками". Так что намерение учиться в США или Европе на деньги банка по объективным причинам сужает ваш выбор. Но исключения из правил все же есть; в основном они касаются программ бизнес-образования продолжительностью от 9 месяцев до 2-х лет и языковых курсов. Обычно подобные услуги оказывают крупные банки со смешанным капиталом.

Некоторые банки предоставляют отсрочку сроком до трех лет клиентам, получившим образовательный кредит, в случае беременности и рождения ребенка. При этом увеличивается и срок кредита. «Чтобы получить такую отсрочку, заемщик должен подать в банк заявление и приложить свидетельство о рождении ребенка», - рассказывает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.

Благотворительный эксперимент

На сегодняшний день самая привлекательная схема "профессии в кредит" – это программа "Кредо", осуществляемая банком "Союз" совместно с фирмой "Крейн".
Ставка по 16-летнему кредиту компании "Крэйн" 10%, а также отсутствие каких-либо комиссий за кредит и поручителей (поручителем по кредиту банка "Союз" выступает сама компания "Крэйн"), льготный период погашения - это благотворительный проект Олега Дерипаски. Другие банки участвовать в эксперименте готовы при условии не только частичных госгарантий по невозвратам, но и субсидирования разницы между процентными ставками по социальному и коммерческому образовательным кредитам. В прошлом году Ассоциация российских банков даже предложила соответствующий проект развития образовательных кредитов, но государство его отклонило. Поэтому многим абитуриентам придется довольствоваться тем, что есть у банков на обычных условиях.

Не забывают и самых бедных

20 ноября прошлого года депутаты Государственной думы России Маргарита Баржанова и Валерий Панов внесли в парламент законопроект "О социальном образовательном кредите". По словам Баржановой ("Единая Россия"), на социальный образовательный кредит смогут рассчитывать студенты, поступившие на бюджетные отделения вузов. "Сумма социального образовательного кредита – 2 прожиточных минимума в месяц в том регионе, в котором студент будет учиться. Например, в Ульяновской области прожиточный минимум составляет 3 тыс. руб. в месяц, а в Москве 9 тыс. руб. Значит, если студент учится в столичном вузе, он получит 18 тыс. в месяц, а это нормальные деньги для студента ", - заявила депутат.

Как отметила Баржанова, три четвертых установленной банком ставки по такому кредиту будет гаситься правительством. По словам депутата, для того, чтобы получить кредит, не нужно ни залогов, ни поручителей. "Студент 5 лет учится и только после окончания вуза начинает его отдавать в течение 10 лет. Кредит может погасить и работодатель", - отметила Баржанова.

Современные студенты не всегда имеют возможность только учиться. "Практика показывает, что очень много студентов заочных отделений вынуждены работать, чтобы прокормить себя. Разрабатываемый законопроект направлен на то, чтобы исправить эту ситуацию. К тому же необходимо, чтобы не только дети богатых родителей учились в престижных вузах, но и одаренные дети из сел смогли приехать учиться в Москву, в Санкт-Петербург, получать действительно достойное образование", - сказала депутат.

Социальный образовательный кредит предназначен не для оплаты обучения: претендовать на него смогут только студенты-бюджетники, учащиеся «бесплатно». Его предназначение – покрыть сопутствующие обучению траты, и, прежде всего питание и проезд до вуза для иногородних.