Занять до зарплаты: микрокредиты могут стать дешевле

Сейчас максимальная плата по микрокредиту у заемщика ограничена 300%. Такой лимит действует с 1 января 2017 года. "Человек взял в кредит 1 тыс. рублей, а ему надо отдавать, кроме тела кредита, еще 3 тыс. рублей", — рассказывал ТАСС о действующей норме глава комитета Госдумы по финансовым рынкам и президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.

Центробанк предлагает ограничить величину процентов по отношению к займу 2,5-кратной суммой потребкредита, то есть 250%, сообщил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ Илья Кочетков.

Причем сюда должны включаться все платежи, начисляемые на заем.

Регулятор считает, что проценты по микрокредиту должны постепенно снижаться: с 1 июля 2019 года их максимальный размер не должен превышать 200%, а с 1 июля 2020 года — 150%.

Ежедневную процентную ставку также нужно лимитировать 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1%, считает Банк России.

Размер займа без обеспечения — до зарплаты — регулятор планирует ограничить 10 тыс. рублей, а срок такого кредита — 15 днями. Продлевать сроки и увеличивать сумму кредита микрофинансовым организациям запретят. Платежи по таким кредитам будут фиксированными, максимальная переплата будет ограничена 3 тыс. рублей. Сейчас суммы и сроки кредитов до зарплаты законом не ограничены.

Это не первая попытка ограничить размер выплат заемщиков МФО. В апреле 2017 года президент России Владимир Путин обратил внимание на проблемы микрозаймов. Он, в частности, указал на необходимость предотвращения случаев, когда заемщики попадают в "долговую спираль".

Летом 2017 года группа депутатов внесла в Госдуму проект закона, ограничивающий проценты по микрозаймам, но он так и не был принят.

Займы до зарплаты пользуются спросом

По данным ЦБ, среднерыночное значение полной стоимости краткосрочных потребительских кредитов (на срок до одного месяца и на сумму до 30 тыс. рублей) в конце 2017 года составило 614% годовых.

Несмотря на высокую стоимость, микрозаймы в России очень востребованы. По данным ЦБ РФ, в 2017 году количество заемщиков увеличилось на 64%, до 8,4 млн человек.

"Средняя сумма краткосрочного микрозайма составляет 8 тыс. рублей, — рассказал ТАСС замдиректора СРО "Микрофинансирование и развитие" Андрей Паранич. — В сегменте краткосрочного кредитования таких займов — 90%". Эти суммы берут до зарплаты на срок менее месяца. Ставка — в среднем 1,5% в день.

Сейчас в реестре ЦБ РФ зарегистрированы 2223 МФО. В первом полугодии 2017 года они выдали микрозаймов на сумму 64,4 млрд рублей, при этом треть суммы (22,7 млрд рублей) — это займы до зарплаты.

Кредиторов станет меньше

"При введении 2,5-кратного коэффициента и ставки 1,5% в день с рынка микрофинансирования уйдут все серые и неэффективные игроки, что станет, безусловно, положительной тенденцией как для отрасли, так и для заемщиков", — объяснил ТАСС главный исполнительный директор ООО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. 

Компании, выдающие займы до зарплаты до 30 тыс. рублей на срок до одного месяца, продолжат свою деятельность при некотором снижении маржинальности. "Таким образом, для рынка установление коэффициента 2,5 можно считать наиболее комфортным", — говорит экперт.

Если введут 2-кратный коэффициент, а ставка будет равна 1% в день, МФО, выдающие короткие займы "на месте", перестанут существовать, прогнозирует он.

Когда ЦБ РФ установит 1,5-кратный коэффициент со ставкой 1% в день, с рынка уйдут все компании, выдающие займы до зарплаты. "При максимальном уровне ограничений на рынке МФО останется только два сегмента микрокредитования: займы в магазинах на продаваемые товары и потребительские займы до одного года", — считает Андрей Бахвалов.

Ограничение займов до зарплаты 10 тыс. рублей на 15 дней с фиксированной максимальной переплатой приведет к росту неплатежей, опасается Бахвалов. При фиксированной сумме неустойки у заемщика появится возможность погасить долг не через две недели, а через месяц или год. "Сейчас дефолтность по таким займам не превышает 5%", — отметил он.

На рынке вырастет число серых компаний

"Если ограничения будут приняты, то с рынка уйдет большая часть компаний, предоставляющих займы до зарплаты, — прогнозирует Андрей Паранич. — При этом спрос на них останется прежним, а отсутствие предложения будет стимулировать развитие серого рынка".

По его словам, клиенты плохо разбираются, у легальной микрофинансовой организации они занимают средства или нет. "При этом серые кредиторы не связаны ограничениями, могут выдавать деньги под любые проценты без ограничений, и в случае невыплаты они в суд не пойдут, а применят жесткие методы взыскания", — считает Паранич.

С ужесточением требований банков к клиентам, увеличении интереса заемщиков к услугам МФО и сокращении их числа население вынуждено будет идти к тем, кто ведет свою работу вне правового поля, соглашается Бахвалов.

В Центробанке подсчитали, что новые правила сделают убыточными работу 75% МФО, выдающих микрозаймы до зарплаты. Но во главу угла регулятор ставит интересы заемщиков. "Мы должны исключить возможность для граждан брать деньги, если граждане не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги", — заявил Илья Кочетков. А бороться с нелегальными МФО государство будет путем ужесточения наказания — крупными штрафами и даже введением уголовной ответственности. Поправки в законодательство регулятор уже готовит.